Zette u jaren geleden uw hypotheekrente vast? Dan betaalt u misschien wel twee of drie keer zoveel rente als het huidige lage tarief. Uw hypotheek oversluiten kan dan een goede oplossing zijn. Of oversluiten voor u voordelig is, is wel afhankelijk van de huidige hypotheek, de resterende looptijd, de voorwaarden en de kosten die bij oversluiten gerekend worden. We zetten hieronder de meest gestelde vragen voor u op een rij.

Hypotheek oversluiten, wat is dat?

Een hypotheek oversluiten betekent dat u naar een andere geldverstrekker overstapt. U sluit een nieuwe hypotheek af bij een andere geldverstrekker. Met de nieuwe hypotheek lost u de oude hypotheek in één keer af.

Welke kosten moet ik maken als ik oversluit?

• Bij het oversluiten van de hypotheek zegt u het bestaande hypotheekcontract op. Als u de hypotheek opzegt voordat de rentevastperiode voorbij is, betaalt u meestal aan de geldverstrekker een boete voor de misgelopen rente-inkomsten. De boete verschilt per situatie. Deze is afhankelijk van onder andere de voorwaarden, de resterende rentevastperiode, de oude en de nieuwe rente en het percentage dat u jaarlijks boetevrij mag aflossen. De precieze rekenmethode vindt u in de voorwaarden van uw hypotheek. De boete kan onder voorwaarden overigens fiscaal aftrekbaar zijn.
• Daarnaast krijgt u ook te maken met kosten voor advies, de notaris, een taxatie en eventueel NHG. Net als bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek.

Wat is het voordeel van oversluiten?

Het is natuurlijk prettig wanneer de kosten worden gecompenseerd door flink lagere maandlasten. De hypotheekrente is op dit moment zó laag, dat ook u wellicht zou kunnen besparen op uw maandlasten. Wegen de kosten voor het oversluiten op tegen het voordeel van de lagere hypotheekrente? Verdient u de kosten voor het oversluiten terug binnen de nieuwe rentevaste periode? Uw adviseur helpt u graag bij het beantwoorden van deze vragen.

Rekenvoorbeeld

U heeft een hypotheek van € 100.000. Uw huidige hypotheekrente is 5%. De kosten voor het oversluiten zijn  € 5.000 U kiest voor een nieuwe rentevaste periode van 5 jaar tegen 1,3%.

Uw bruto voordeel van de lagere hypotheekrente bedraagt € 3.700 per jaar. De terugverdientijd is dan twee jaar. Daarna profiteert u van de fors lagere hypotheekrente.Let op:  heeft u een (bank)spaarhypotheek, dan hoeft een lagere hypotheekrente niet te leiden tot lagere maandlasten. Zie ook het antwoord bij de vraag ‘Is oversluiten altijd verstandig?’

Wanneer is oversluiten niet verstandig?

Als u de kosten voor het oversluiten niet binnen de nieuw te kiezen rentevastperiode terugverdient, is oversluiten niet verstandig. Ook kan het oversluiten van uw hypotheek fiscale gevolgen voor u hebben. 

Belangrijk om te weten: in sommige gevallen kan een lagere hypotheekrente zelfs nadelig uitpakken. Heeft u een (bank)spaarhypotheek, dan hoeft een lagere hypotheekrente niet te leiden tot lagere maandlasten. Want als de hypotheekrente daalt, daalt ook de spaarrente die u krijgt over uw gespaarde kapitaal. U moet dan extra inleggen om het aflosbedrag bij elkaar te sparen. 

Kan ik mijn hypotheek oversluiten binnen mijn eigen bank?

In de basis betekent oversluiten dat u overstapt naar een andere geldverstrekker. Het is echter ook mogelijk om bij uw eigen bank of geldverstrekker een tussentijdse renteherziening te krijgen. In dat geval betaalt u een boete en eventueel administratie- en advieskosten.

Meer weten over oversluiten? Neem contact op met de zelfstandige adviseurs van Arnold van Hooft.